Los compradores que utilizan los servicios de «Compra ahora, paga después» (BNPL, por sus siglas en inglés) tienen más derechos, pero a algunos se les denegarán los préstamos a medida que entren en vigor las nuevas normas.
A partir del miércoles, las entidades que ofrecen el servicio de «compre ahora, pague después» deberán contar con la aprobación del regulador para operar, lo que brindará a los compradores un mayor acceso a reembolsos y resoluciones independientes sobre quejas no resueltas en caso de que surjan problemas.
Proveedores como Klarna y Clearpay se han convertido en grandes operadores que permiten a los consumidores pagar a plazos sin intereses, pero los activistas a menudo han descrito el sector en general como un salvaje oeste sin regulación.
Existe el temor de que los nuevos controles de solvencia en cada transacción de «compre ahora, pague después» dejen a algunos bloqueados por primera vez, empujándolos hacia prestamistas usureros «encantados».
«Si bien la regulación es claramente necesaria y bienvenida, nuestra investigación reciente reveló que casi la mitad de las personas que probablemente serán rechazadas no han incumplido ningún pago de BNPL», dijo Kate Pender, directora ejecutiva de la organización sin fines de lucro Fair4All Finance, que promueve servicios financieros justos y accesibles.
«La necesidad de crédito no desaparece simplemente porque no se pueda acceder a él, y a menudo las personas se ven empujadas hacia alternativas más caras o no reguladas.»
Pero Klarna, el mayor proveedor del Reino Unido, no estuvo de acuerdo.
«Klarna no comparte estas preocupaciones porque las nuevas normas formalizan en gran medida lo que ya hacemos: realizamos comprobaciones de solvencia, mostramos los costes por adelantado e informamos a las agencias de referencia crediticia», declaró un portavoz de la empresa.
«Al igual que el [organismo regulador], esperamos que la nueva normativa, en última instancia, impulse el crecimiento al aumentar la confianza de los consumidores.»
¿Qué cambia con las nuevas reglas?
Ahora, solo las entidades de crédito autorizadas por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) podrán ofrecer servicios de «compre ahora, pague después» (BNPL), lo que las equipara más a los proveedores de tarjetas de crédito y a los bancos que ofrecen préstamos.
También significa:
- Los clientes ahora pueden remitir las nuevas quejas no resueltas sobre los servicios de «compre ahora, pague después» al Servicio del Defensor del Cliente Financiero (FOS) para su resolución independiente. El FOS prevé tramitar unos 2.000 casos a finales de marzo.
- Los consumidores pueden reclamar reembolsos y compensaciones por productos defectuosos que cuesten más de 100 libras esterlinas al proveedor de BNPL (conocido como sección 75), al igual que ocurre con los artículos comprados con tarjeta de crédito.
- Los compradores deben superar una prueba instantánea y automática que demuestre su capacidad de pago; de lo contrario, la compra a través de BNPL será bloqueada.
- Los prestatarios deben recibir información clara y por adelantado sobre el préstamo, como qué sucede si se retrasa un pago, y deben ser orientados a recibir asesoramiento gratuito sobre deudas si se encuentran en dificultades financieras.
Los reguladores afirman que una regulación más estricta evitará que la gente gaste de más en algo inasequible con tan solo unos clics, que contraiga demasiadas deudas y que se vea sorprendida por recargos por pagos atrasados.
Sin embargo, Pender estimó que entre el 10 % y el 30 % de los usuarios de BNPL (compra ahora, paga después) no superarían las pruebas de solvencia «conservadoras», diseñadas por cada entidad financiera. Esto podría impedir que muchos pudieran adquirir los productos básicos que necesitan.
Según declaró a BBC News, los prestamistas usureros estarían «encantados con la perspectiva», y añadió que los jóvenes o aquellos que hubieran tenido problemas de pago en el pasado serían los más propensos a ser rechazados.
El sistema «Compra ahora, paga después» ha demostrado ser especialmente popular entre los jóvenes de 18 a 24 años, aunque su uso está muy extendido entre todos los grupos de edad.
‘No lo sentí como una deuda’
Muchas organizaciones benéficas de ayuda a personas endeudadas han acogido con satisfacción los cambios, que, según afirman, llegan tras años de retraso. Siguen instando a la gente a que lo piense dos veces antes de comprar algo a través de la modalidad «compra ahora, paga después» y que considere si lo habría comprado incluso si no estuviera disponible a crédito.
Señalan que algunos productos de pago a plazos de las propias cadenas minoristas quedarán fuera de la nueva normativa.
El servicio de asesoramiento Money Wellness indicó que sus cifras sugieren que la gente está repartiendo cada vez más las compras pequeñas entre varios acuerdos de «compre ahora, pague después» en lugar de utilizar el producto para artículos ocasionales de alto valor.
«Nuestra preocupación no es el sistema de ‘Compra ahora, paga después’ en sí mismo. Es lo que puede suceder cuando la gente empieza a depender de múltiples formas de crédito simplemente para llegar a fin de mes», dijo Matthew Sheeran, su gerente de relaciones externas.
Tim Riesner fue uno de los que contrajo diversos préstamos, incluidos los de «compra ahora, paga después», solo para enfrentarse a problemas cuando su vida cambió.
«No se sentía como una deuda. Se sentía como una comodidad. Compras algo en línea y dice ‘divide el pago, paga después’. Piensas que estás siendo sensato. Pero puedes tener varios planes activos a la vez», dijo.
«Antes de darme cuenta, eran miles. Si a eso le sumaba préstamos, tarjetas de crédito, pequeñas cantidades de dinero aquí y allá, de repente debía 24.000 libras.»
Su situación financiera se desmoronó después de tener que renunciar a un trabajo bien remunerado en la construcción tras sufrir problemas de visión.
«Nadie debería sentir ninguna compasión por mí. Soy un adulto. Sabía lo que hacía. La responsabilidad es mía. Sin embargo, la publicidad es muy seductora. Te atrapa porque vivimos en una sociedad que te dice que puedes tenerlo, y que puedes tenerlo ahora mismo», declaró a la BBC.
Tras un período difícil y oscuro, contactó con la organización benéfica National Debtline, donde el personal le ayudó a revisar sus deudas, a obtener una Orden de Alivio de Deudas y ahora está en buen camino para quedar libre de deudas.
Jack Sporcic, asesor de deudas de la organización benéfica, dijo: «Instamos a los consumidores a que traten la opción de ‘Compra ahora, paga después’ exactamente igual que cualquier otra forma de préstamo.»
«A menudo vemos a personas que utilizan la opción de ‘Compra ahora, paga después’ para productos básicos cotidianos como alimentos, facturas de energía y artículos de primera necesidad para el hogar.»
La agencia de información crediticia Experian, que ya recibe datos de forma voluntaria de algunos proveedores, estimó que en 2025 se realizaron más de 100 millones de transacciones de «compre ahora, pague después» por parte de 8,5 millones de clientes, lo que supuso un gasto superior a los 7.000 millones de libras esterlinas.
Según el comunicado, el 98,5% de esos gastos se pagaron a tiempo.
Los principales proveedores de servicios de pago a plazos sin intereses han apoyado la regulación del sector, aunque han pedido que se les permita innovar.
«El sistema de compra ahora y paga después sin intereses es una alternativa más sencilla, justa y económica que el crédito rotatorio. Una regulación sólida que brinde mayor confianza a los consumidores y fortalezca su acceso a protecciones es algo positivo», declaró un portavoz de Klarna, cuya edad promedio de clientes es de 38 años.